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阿里腾讯网络银行短期难破茧 未获监管层认可

来源:新华网 香罗道结晚报

北京商报讯(记者孟凡霞)信用支付怀胎20个月仍难产;虚拟信用卡被监管叫停,启动遥遥无期……在屡次受挫之后,阿里巴巴不得不将信用支付产品雪藏,转而推出替代品。上周末,支付宝页面突然出现了一个名为花呗的功能,与信用卡产品类似,消费者可以通过花呗购买产品,下月再进行还款。 目前该功能似乎还处在测试阶段,并非所有用户都能在支付宝首页看到它。只有经过大数据运算并符合授信要求的用户才能使用。 蚂蚁金服相关负责人介绍,花呗是由蚂蚁微贷提供给消费者这月买、下月还的网购服务。消费者可以用花呗在淘宝、天猫上购物,在确认收货后的下个月10日前还款即可。还款之后,消费额度会恢复。最长的免息期可以有41天,超过期限还有未还清余额的话,消费者需要按每天万分之五来缴纳费用,且是复利计息,与一般的银行信用卡大致相当。 无论是京东的白条,还是阿里的花呗,与信用卡的区别主要有两个方面,一是发卡行为的不同,信用卡需要严格的资格审核,信用消费则是基于大数据进行的授信;另一方面是使用范围的不同。 对于消费额度的认定,并不是网购金额越多,消费额度越高。该人士表示,花呗消费额度是蚂蚁微贷通过复杂的大数据运算,结合风控模型,根据消费者的网购以及支付习惯等情况综合考虑判定的。额度的确认,和消费者在网络购物的消费、支付方式、信用、账户等数据有关,并不是简单的直接对应。 事实上,花呗与蚂蚁微贷此前推出的天猫分期购类似,不过,天猫分期购的应用场景仅限于天猫商户,且最高只有1万元额度,花呗给消费者的消费额度最高为3万元。另外,天猫分期购可以选择3、6、9期的分期还款,且3期为零手续费。花呗则不支持分期付款。 对于消费者来说,无论是花呗还是天猫分期购抑或是京东白条,都是先消费,再还款,使用功能上与信用卡的透支消费无异。但蚂蚁金服相关人士一再强调,这是赊购概念,与虚拟信用卡或信用支付无关。当消费者确认收货后,蚂蚁微贷会将商品款项一次性全额付给商家;而消费者随后的分期还款将直接付给蚂蚁微贷。 这种做法也绕过了央行的监管雷区。众所周知,阿里此前早已想在信用支付领域大展宏图。但无论是虚拟信用卡或信任宝,都没有真正落地成型,反而让京东白条占了先手。对此,一位业内人士表示,当初阿里的虚拟信用卡之所以被叫停,是因为消费者在购物环节产生的垫资压力要由银行承担,风险最终还会传导到银行端。而花呗的风险集中在蚂蚁微贷身上,可打消央行顾虑。 事实上,支付公司最大的优势和资产就是客户数据,而将数据最终变成产品才能体现出价值,这也是阿里在信用支付、虚拟信用卡进行多番尝试的目的所在。北京京北金融投资有限公司总裁、上海交通大学互联网金融研究所所长罗明雄对北京商报记者表示,贷款可分为2B端和2C端两种,其中,2B端主要做供应链金融,2C端则是消费贷款,阿里此前在2C端的贷款一直没有太大发展,而花呗是阿里完善布局金融行业的一枚重要棋子。该产品推出后,阿里金融信贷产品将实现对消费者和商户群的全覆盖,并以此掌握法人和自然人的数据。 在罗明雄看来,虽然京东白条、花呗、天猫分期购等电商推出的赊购产品还局限于线上消费,但随着用户数量和规模的扩大,其应用场景有可能移至线下,届时银行的信用卡分期付款、消费贷款等白条业务都会受到冲击。 191 991 237 73 430 413 197 520 48 823 410 34 732 362 815 847 982 733 662 182 222 138 871 753 230 689 23 830 478 792 866 645 463 897 775 978 967 256 673 363 336 479 699 877 208 471 230 629 396 514

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